第1090章 武家的良心
夜。 正房庭院，武怀玉难得的在饭后召集了家里负责管财务的妻媵们。 武家总管财务的是正妻樊玄符，负责会计的是陈润娘和段婉，而负责出纳的是樊五娘和卢三十五娘，李清和杨慕云负责监督审计。 分工还是很明确的。 每人也还领着一些管事，家里钱财账目还是理的很清楚的。 “咱家现在借贷典当这块做的如何？” 武怀玉往榻床上一坐，笑着问。 “我那里有账，”玄符道。 “不需要细账，了解个大概，” 陈润娘很贴心的给怀玉泡茶，也给其它姐妹们分茶， “阿郎不是从来不关心这些吗，怎么今个突然提起这个？” 武怀玉直言，“我向来只管大方向，今天就是要大方向上做点调整。”他知道这几年武家经营钱庄、当铺、金银铺这些，从事金融相关产业，其实是顺风顺水，而且很赚钱的。 从当初开第一家质铺长生堂开始，到现在，开了许多店，遍布关内外，这行业的利润也确实是高。 当初朝廷公廨钱放贷，五万钱一个月利四千，月利是八分。而当初寺庙经营质库借贷钱粮，利息比公廨钱还高，普遍是高出倍利这条红线。 寺庙不仅用寺中的钱财借贷钱粮生息，而且许多贵族官僚地主商贾，也把钱交给寺庙放贷，寺庙从中收取管理费用等。 大环境如此，借贷的利息普遍高， 武家长生堂就算一开始利息就要低于市场，可获利依然惊人。 这几年更是滚雪球似的扩张，这也得益于武家本身大量产业，有庞大的现金流，武家现在从事的金融这块，其实也可以细分成几块不同业务。 比如专门从事典当这块的长生堂，典当抵押放长生钱，这也是以前寺庙最主要的一种经营，典当这块的利润，比一般的借贷利润还要高，看似好像比直接借钱利息低，但里面有很多cao作。 比如典当周期短，再比如物品抵押时估价低，再比如许多典押物直接死当，或是最后赎不了当，当铺拿去卖掉，这里还能再赚一笔。 在贞观整顿寺观前，严禁他们放贷典当前，长安的各大寺就是金融业的代表，典当行业中的执牛耳者， 许多寺庙每年收入中超过三分之一不是来自他们的大量寺田，也不是来自信众的捐献，更不是他们碾坊油房车店等经营所得， 而是典当放贷赚的。 有些寺庙甚至一半以上收益是来自于典当放贷。 基本上都超过倍利。 樊玄符让疏影取来账本，武怀玉随便翻看了一下， 皱眉。 不是觉得赚的少生意差，而是赚的太多了。 以前寺庙基本上是以倍利收取利息，公廨钱也差不多，民间借贷更大多数超过倍利， 武家放贷利息要低的多，但这些年获利巨大，真是摇钱树。 当铺这行，最赚钱就在于他多是短期贷，加上抵押物往往被严重压价，以及多数最后成死当，于是利润空间更大。 利润高的让人惊叹，甚至皱眉。 武怀玉知道，当铺、钱庄越赚钱，那意味着借贷人付的利息越多，被剥削的越严重。 虽说大家都是这样干， 可武怀玉觉得这样搞还是有些惊人。 他这次主张朝廷办官营钱庄，甚至要规范私营钱庄，规范民间借贷等，其实也是早发现了这里面的严重问题， 如果大量百姓、商贾都深受其苦，朝廷就是失职，应当加强这方面的监管，要出台相应法规约束。 不能光看着现在收益高，也要看到容易会反噬。 贞观初，为何朝廷沙汰佛道整肃寺观非法，能够这么顺利？也跟南北朝以来，佛寺过于兴盛，尤其是他们兼并田地、放贷钱粮，大肆役使奴婢、剥削民众有很大关系， 大家早就不满，忍了许久，当朝廷要收拾他们时，大家暗暗拍手称快，根本没有几个人站出来维护他们。 现在每到青黄不接的时候，粮食借贷就很厉害，而如今许多出借者，以按月计息为主，也有按总计息的，甚至有按日计算的。 总和计息，以半利、倍利为主。月息，则有每石月有一斗利，百分之十，和每斗月有两升利，月息百分之二十等。 甚至有些是春借一斗，秋还三斗。 也有借粗还细，春借一斗高粱，夏还一斗麦。 各种各样的借贷，都掩盖不了极高利息的事实。 高利贷剥削之苦，可以说是一直以来压迫百姓的一座大山，每年都会有无数百姓还不起借贷而破产，最后沦为佃户甚至奴仆。 豪强世家兼并土地，也多是靠着放贷这招。 因为还不起借贷，而被迫卖地卖屋，甚至卖儿卖女，典妻逃亡的多不胜数。 如今是贞观年间，大唐开国之初，但这个现象仍然严重。 “质铺、钱庄、金银铺等赚的太多了，”武怀玉对妻妾们直言， 大家听闻此言，面面相觑，还嫌赚多了？ “这个钱赚太多不是好事，有损阴德。”武怀玉这般道，“现在朝廷要办官营钱庄，甚至陛下和太子，也会以内府和东宫的钱来经营钱庄， 以后钱庄当铺的经营会更规范，朝廷会限制和打击高利贷， 月利不得过六分，不得回本生利，利不过本，这是红线。 陈润娘便道，“我们武家不论是当铺还是钱庄，又或是咱们庄里出借粮食，利都远低于别家， 咱们借贷，就从没有超过月利六分。 是啊，咱们借粮，基本上是借粮还粮，也不会借粗还细，咱家不论是借钱，还是借粮，都是按月息三分算的。 月息三分，年利率也只有三十六。 相比起普遍倍利，武家的借贷确实较少， 樊玄符也说，武家的典当借贷等都很良心了，比如说典当，别家都是要先死命压典当物的价，然后只能借两三成的钱，借期短利息高，往往一两个月，就是倍利，到期不能赎回就成死当了。 借粮食也是各种猫腻，什么小斗借出大斗收回，什么借粗还细。 而武家呢，典当估值时不会压太狠，往往能借出估值一半，期限还长，利息还低。 再比如在青黄不接的时候借粮，一般也是按月息三分，借一斗，一年后才还一斗三升，如果是半年就还，那借一斗，利息只要一升半。 甚至是对许多庄园附近的百姓借粮者，还可以允许他们借粮后，用劳动来抵债，就不用偿还了。 再还有就是武家在家族中有族中义仓，在乡里有乡中义仓，这里面的粮也出借，但利息更低，甚至对一些残疾孤寡等弱势者，还会提供一些特别的无利息出借。 月利三分。 武家远远走在朝廷前面了， 朝廷现在划红线，说月利不得过六分，武家早就是三分了。 而且就算一时还不上，也不会利滚利驴打滚，再怎么样也不会利过本。 武怀玉想不到武家都已经这么仁善了，结果还能赚这么多钱，还能扩张这么迅速。 润娘告诉他，正因为武家这些年不论是典当还是借钱借粮，都利息较低，且不会有那么多手段，所以大家也更信任，有困难都优先来找武家借。 而民间许多手里有点小钱的地主、商人，他们的钱也没啥地方可去，于是也放心的把钱存到武家，因为武家早就有了有息存储，这比他们自己把铜钱埋在地下更安全，还能生息得利。 以前许多地主商人，手里有闲余的钱，是送去寺院，由他们帮着放贷，寺院要扣除一笔挺高的费用，却仍也有收不回的风险，但武家不是帮着放贷，而是直接有息存储。 利息不算高，可取用方便，且信用好，安全。 武家的庞大现金流，加上这些年越来越多小散户存款，武家的金融业务是风生水起。 武怀玉以前还真没太关注这些， “月利三分，这个不变。”他喝了口茶，“不过我建议，拿出一笔钱，用做帮扶专项款，” 比如每年提供一定数量的借款，专门用来借给那些相当急困的人，比如大病、丧葬这种急用钱项，借款人申请后，条件审核合格后，就可以发放一笔帮扶借款， “这个利息要低些，暂定月利一分吧。” 另外再比如百姓要购买种子买耕牛农具商人经营等的需求借贷，也弄一笔专款，审核后借贷，月息只要两分。 武家专门拿出这么两笔钱来，肯定也有数量限制，但这两个项目宣扬一下，那也是能够提升一下武家形象的。 武家虽然也做典当借贷，但还是有良心的。 更重要的是武家以后钱庄做大做强，信用这块是最需要的。 “我看还可以再拿出一笔钱来，用于对一些重大灾情时的帮扶，发放无息钱粮借贷，” 这些低息、无息的借贷，资金肯定有限制，且条件会审核较严，武怀玉提出每年拿出百分之十到二十的净利润，投入到这三个专项基金里面去，用于帮扶更多人。 “阿郎这个想法好，我支持。”樊玄符毫不犹豫的支持，并不在意这会让武家每年少赚多少钱。 润娘她们自然也支持，少赚一点钱，多挣些口碑名声，很划算。 “那就这么说定了，以后我们借贷基本利息就是月息三分，按朝廷定的红线的一半。”